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銀行委外投資：帶刺的玫瑰
銀行委外投資凸顯瞭銀行系統的部分金融服務流程正由封閉的內部化，逐漸試探通過外包等形式，嘗試部分金融服務流程的外部交易化，愈發帶有瞭眾包協作等特征。這是值得肯定的銀行運營模式變革。
隨著中國上市銀行2015年財報的相繼出爐，近年來經濟體系中累積的許多問題也正在銀行系統中暴露出來：利率增幅持續下降、不良雙升相當突出、貸款減值計提大幅增加等。
不過，困則思變的銀行體系也正在探索走出同質化的可行路徑，新業務、新模式也在流動性泛濫和剛性兌付被打破的雙重煎熬中逐漸形成。金融市場分工正朝著更加市場化、精細化和專業化的方向發展，金融市場深度不斷提高。這主要體現在銀行委外業務發展迅速。2015年上市銀行財報顯示，受銀行委外資金擴展帶動，2015年基金專戶、子公司資管、券商和私募規模同比分別增長88%、129%、50%、266%。
銀行委外投資，就是銀行將自營資金或理財資金委托給基金、券商、信托和私募等公司投資的新模式。銀行委外投資的興起成因大致有兩點：一是2013年央行公佈《關於2013年金融機構統計制度有關事項的通知》，規定金融機構所有表內理財產品均納入結構性存款統計，隨後銀監會要求銀行加強對影子銀行的分類管理，對存量資金池類理財產品無論保本非保本，均視為表內理財產品，並入存款統計。
二是根據銀監會2013年3月出臺的《關於規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》、2013年12月國辦發佈的《關於加強影子銀行監管有關問題的通知》，及銀監會印發的《關於完善銀行理財業務組織管理體系有關事項的通知》等，都明確不得開展資金池業務，其中35號文更明確要求對於投資者的每一筆資金，銀行都要有嚴格而明確的投資標的。
當前銀行委外投資有幾種情況，大行的委外投資主要以理財資金為主，股份制銀行自營和理財基本各占一半，而城商行和農商行自營資金占比最高。這並不意外，在央行寬松的貨幣政策下，目前市場持續面臨資金多、項目少的問題，所謂的資產荒增加銀行間在信貸資產端的競爭，屬於典型的賣方市場，中小銀行在信貸資產端很難競爭過大行，因此競爭倒逼中小銀行尋求分工合作，委外投資於2015年快速發展。
銀行委外投資凸顯瞭銀行系統的部分金融服務流程正由封閉的內部化，逐漸試探通過外包等形式，嘗試部分金融服務流程的外部交易化，愈發帶有瞭眾包協作等特征。這是值得肯定的銀行運營模式變革。
不過，不論是銀行委外投資，還是銀行的各類理財產品，還僅是對傳統金融服務模式的突破，亟須在“破”的同時有效建立出新的業務模式，抑制和避免新舊兩種秩序更迭所出現的亂象。因此，銀行委外投資用得好則錦上添花，用不好則風險重生，引發信用、市場、操作和流動性風險等問題。
當然，銀行理財產品的委外投資，一定程度上就是回避資金池風險，因為目前法律對非銀金融機構的監管要弱於商業銀行，非銀金融機構變相運作資金池的空間要相對容易些。但這主要是在法律程序上撇清責任，實體上要撇清責任並不容易，如在合同契約領域有個私法自治原則，就是參加民事活動的當事人在法律允許的范圍內享有完全的自由，強調表意人表意的充分、完整無瑕疵，且格式合同存在表達分歧時，應以有利於格式合同的被動接受方利益為準。這意味著形式上的法律避責未必能完全撇清責任。因此，如果外部經濟環境變化導致債務緊縮風險，而委外準資金池的籌資規模趕不上債務復式增長速度，則容易出現理財產品的兌付風險。
盡管銀行委外投資存在對金融服務生態流程破而未立等問題，但其無疑為國內金融市場分工市場化、專業化打開瞭新的想象空間，尤其是委外投資為間接融資與直接融資架起瞭互聯互通的橋梁。當然，要使銀行委外投資市場健康運行，需要通過立法確定參與各方的法律地位與責權利關系，架構委外投資的金融物聯網生態，鼓勵專業的金融工程設計公司、金融服務審計公司、獨立專業的金融風控服務公司等的發展，推動委外融資的專業眾包協同生態鏈體系的構建，提升委外投資市場的自律自治能力，規范創新自由的邊際，避免創新引發新的失控和失范。
□蘇亮瑜（越秀金控金融研究所所長）
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